รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต วิธีปลดหนี้บัตรฯ ที่คนเป็นหนี้ต้องอ่าน


ถ้าเป็นเมื่อ 10 ปีก่อน หากเราพูดถึงการรีไฟแนนซ์ เชื่อว่าร้อยละ 90 เลยทีเดียว จะคิดถึงการรีไฟแนนซ์รถยนต์หรือรีไฟแนนซ์บ้าน แต่กับยุค 2021 แล้วเนี่ย หากใครมาถามเกี่ยวกับเรื่องรีไฟแนนซ์ เราอาจจะต้องถามกันให้ชัวร์เพิ่มอีกนิดว่า จะรีไฟแนนซ์อะไร เพราะยุคนี้ เขา รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต กันได้แล้ว

บทความวันนี้ เราเลยอยากชวนคุณมาทำความเข้าใจกับการ รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต กันให้มากขึ้นอีกนิด เพราะปัจจุบันนี้ หนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล คือประเภทของหนี้ที่คนไทยติดกันเยอะที่สุด คิดเป็น 1 ใน 3 ของหนี้ทั้งหมด พอเศรษฐกิจหยุดชะงักเพราะพิษโควิด ทางแบงก์ชาติจึงจัด ‘มหกรรมไกล่เกลี่ยหนี้’ ขึ้น เพื่อช่วยให้ลูกหนี้มีช่องทางในการไกล่เกลี่ยหนี้ได้ง่ายขึ้น และสามารถนำไปสู่การจ่ายหนี้จริงได้มากที่สุด

โดยเมื่อต้นปีที่ผ่านมา ข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) หรือ แบงก์ชาติ บอกไว้ว่า ในแต่ละเดือนคนไทยใช้จ่ายหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลสูงถึง 34 เปอร์เซ็นต์ หรือมากกว่า 1 ใน 3 ของการจ่ายหนี้ทั้งหมด ซึ่งเป็นสิ่งที่ชี้ให้เห็นว่า หนี้บัตรเครดิตไม่เพียงแต่เป็นปัญหายอดฮิตของคนไทยยุคนี้ แต่ยังสื่อให้เห็นว่า ปัญหาหนี้บัตรเครดิต เริ่มจะเป็นหนึ่งในปัญหาเชิงโครงสร้างที่สำคัญของเศรษฐกิจไทยไปแล้ว

รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต

รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต คืออะไร

จริงๆ แล้วความหมายของการรีไฟแนนซ์นั้นตรงตัว เหมือนกับความหมายที่มาจากภาษาอังกฤษ เพราะหากคุณลองเปิดพจนานุกรมดู จะเห็นว่า refinance หมายถึง to pay (a debt) by borrowing additional money แปลตรงตัวแบบบ้านๆ คือ การจ่ายหนี้ด้วยการขอยืมเงินเพิ่ม นั่นเอง

ทีนี้ คนส่วนใหญ่มักจะคิดว่าการรีไฟแนนซ์ จะทำได้ก็ต่อเมื่ออยากจะรีไฟแนนซ์จ่ายสินทรัพย์ใหญ่ๆ อย่างบ้าน หรือรถยนต์ หารู้ไม่ว่า เราสามารถรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตและสินเชื่ออื่นๆ ได้ด้วย เพราะทางเทคนิคของการรีไฟแนนซ์ที่ว่า จ่ายหนี้ด้วยการขอยืมเงินเพิ่ม มันคือ การมองหาสถาบันทางการเงินใหม่ที่ให้ดอกเบี้ยถูกกว่า เพื่อขอยืมเงินเขามากระจายจ่ายหนี้ทั้งหลายที่เรามีอยู่

การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต คือ การขอสินเชื่อกับสถาบันการเงินเดิมหรือสถาบันการเงินใหม่ที่จ่ายดอกเบี้ยต่ำกว่าเดิมแล้วนำมาชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีอยู่ทั้งหมด หนึ่งในเทคนิคการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ ที่เรียกว่า โปะหนี้บัตรหรือปิดบัตรเครดิต

ยกตัวอย่างให้เห็นภาพคือ เป็นหนี้บัตรเครดิตอยู่ 3 ใบ เราก็เอายอดทั้งหมดนั้นมารวมกัน จากนั้นไปทำเรื่องขอวงเงินสินเชื่อเงินก้อนมาโปะหนี้บัตรเครดิตทั้ง 3 ใบนั้นให้หมด แล้วเราก็ไปผ่อนชำระคืนกับสินเชื่อเงินก้อนที่ไปขอยืมมาเพื่อโปะหนี้อีกที ซึ่งการผ่อนชำระคืนสินเชื่อที่ไปกู้มาใหม่นี้ โดยมากแล้ว จะมีระยะเวลาในการผ่อนได้นานขึ้น และเสียอัตราดอกเบี้ยในอัตราที่ถูกลง จึงเป็นการช่วยให้ลูกหนี้ สามารถผ่อนชำระหนี้คืนได้ประสบความสำเร็จมากขึ้นด้วย

ใครที่เหมาะกับการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต?

ลองตอบคำถามในใจกันว่า คำถาม 3 ข้อที่เรากำลังจะตอบตรงกับปัญหาที่เราเจออยู่หรือไม่ ถ้าใช่แค่เพียงข้อเดียวแล้วล่ะก็ “การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต” คือคำตอบของคุณ

  • มีการจ่ายเงินขั้นต่ำของบัตรเครดิต, มียอดคงค้างในบัตร, ไม่ต้องการเสียดอกเบี้ยที่สูง
  • อยากชำระเงินต่อเดือนที่น้อยลง ลดต้นลดดอก
  • ต้องการรวมหนี้บัตรเครดิตเป็นก้อนเดียว

จะ รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต ต้องคำนึงถึงอะไรบ้าง

อย่างแรกเลยก็คือ ต้องรวมหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดไว้เป็นก้อนเดียวกัน เพื่อประเมินยอดที่ต้องชำระให้กับวงเงินบัตรเครดิตที่มี แล้วนำวงเงินนี้ไปขอสินเชื่อส่วนบุคคลกับธนาคารอีกที

ถัดมาเป็นเรื่องของการ ตั้งวงเงินสินเชื่อ ซึ่งคุณควรจะต้องตั้งวงเงินในการขอสินเชื่อไว้มากกว่าหนี้ที่มีอยู่สักหน่อย เพราะทางธนาคารอาจจะพิจารณาให้สินเชื่อแก่คุณได้ไม่เต็มจำนวน และหากคุณได้สินเชื่อในวงเงินที่น้อยกว่าหนี้สินที่มีทั้งหมด ให้เลือกนำเงินที่ขอสินเชื่อที่ได้มา ไปชำระหนี้หรือปิดบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยที่แพงที่สุดก่อน จะได้ป้องกันการถูกคิดดอกเบี้ยที่สูงมากขึ้นในอนาคต แต่หากโชคดีได้วงเงินมาเท่ากับวงเงินที่เราขอเผื่อไว้ ก็ลองคิดไว้เล่นๆ ว่า หากมีเงินเหลือจริงๆ จะเอาไปทำอะไรให้เกิดประโยชน์สูงสุดกับตัวเอง

จากนั้น สำรวจธนาคารที่เราอยากจะไปขอความช่วยเหลือเพื่อการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต พร้อมศึกษาโปรโมชั่น ระยะเวลาในการผ่อนชำระ และเงื่อนไขอื่นๆ ประกอบให้ดี จะได้ตรงกับวัตถุประสงค์ที่คุณจะขอกู้ และตรงกับความสามารถในการผ่อนชำระของตนเอง ซึ่งโดยมากแล้ว จะมีระยะเวลาในการผ่อน ตั้งแต่ 24 – 72 เดือน ตามกำลังความสามารถในการผ่อนชำระของเราเอง

ประการสุดท้ายคือศึกษาเงื่อนไขในการขอสินเชื่อให้ดี เพราะหากเซ็นตกลงในสัญญาเงินกู้ไปแล้ว จะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงอะไรได้ ควรจะต้องวางแผนการใช้หนี้ล่วงหน้าไว้ด้วย คิดเผื่อว่าเมื่อได้เงินมาแล้วใช้หนี้ทั้งหมดจะเหลือเงินบ้างหรือไม่ หากเหลือควรเอาไปทำอะไร เพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุด

เรื่องดีๆ เมื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต

1. เมื่อรวมหนี้เป็นก้อนเดียว การบริหารจัดการในการชำระหนี้ก็ง่ายขึ้น ปกติคนมีบัตรเครดิตหลายๆ ใบอาจจะลืมวันที่ต้องจ่าย แต่ถ้ามารวมหนี้ไว้เป็นที่เดียว ปัญหาเรื่องหลงลืมวันจ่ายตังค์ก็จะหมดไป ที่สำคัญคือเราจะรู้ทันทีว่า แต่ละเดือนมีภาระหนี้ที่ต้องจ่ายกี่บาท

2. ลดภาระทางการเงิน แถมได้ดอกเบี้ยในอัตราต่ำลงเป็นพิเศษ เพราะการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต ส่วนใหญ่สถาบันการเงิน มักจะจัดโปรโมชั่นดอกเบี้ยในอัตราพิเศษ จึงช่วยให้ลูกหนี้ลดต้นทุนทางการเงินในแต่ละเดือนได้

3. บริหารจัดการหนี้ได้ดีขึ้น เพราะการนำหนี้บัตรเครดิตมารวมไว้เป็นก้อนเดียว จะช่วยให้เราจัดการหนี้ได้ดีขึ้น เพราะมีรายจ่ายหนี้หลักที่ต้องจ่ายทางเดียว จึงทำให้ประเมินสถานะทางการเงินในแต่ละเดือนได้ดีขึ้น มีเงินเหลือเก็บและแบ่งไปใช้จ่ายได้มากขึ้น

ข้อเสียของการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต

เหรียญยังมีสองด้านฉันใด การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต ก็ฉันนั้น ในแง่มุมดีๆ ก็มีข้อเสียที่ควรรู้ไว้ด้วย พูดกันตามตรงก็คือ หนี้บัตรเครดิตแต่ละใบที่คุณมี มีดอกเบี้ยเป็นของตนเอง ทำให้การนำหนี้บัตรเครดิตทุกใบมารวมกัน ย่อมมียอดของดอกเบี้ยสูงลิบลิ่วเหล่านั้นรวมอยู่ด้วย

การรีไฟแนนซ์ ที่ต้องไปการกู้หนี้ใหม่ มาปิดหนี้เก่า ยอดกู้เพื่อรีไฟแนนซ์จึงเป็นยอดเงินที่ต้องรวมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยของบัตรเครดิตทุกใบ มารวมไว้เป็นหนี้ก้อนใหม่ แม้การขอกูรีไฟแนนซ์จะมีอัตราดอกเบี้ยน้อยกว่า ทำให้มีภาระชำระหนี้ต่อเดือนลดลงเมื่อเทียบกับต้องจ่ายหนี้บัตรฯ โดยไม่คิดโปะหนี้ แต่นั่นก็หมายความว่า การรีไฟแนนซ์เพื่อมาโปะหนี้บัตรเครดิตที่คุณมี จะทำให้ระยะเวลาในการเป็นหนี้ของคุณยาวนานมากขึ้น ซึ่งหากคุณประเมินความสามารถในการชำระหนี้ผิดไป จนทำให้ไม่สามารถชำระหนี้สินเชื่อได้แล้วล่ะก็

แทนที่การรีไฟแนนซ์จะช่วยให้คุณมีสถานะทางการเงินที่ดีขึ้น ก็อาจทำให้คุณงานเข้าได้ด้วยเหมือนกัน

ด้วยความปรารถนาดีจาก Moneyguru

เปรียบเทียบบัตรเครดิต

สำหรับท่านที่ สนใจสมัครบัตรเครดิตไว้ใช้ แต่ยังไม่รู้จะเริ่มต้นจากตรงไหน สามารถเปรียบเทียบความคุ้มค่าของบัตรเครดิตได้ ที่นี่

ไม่พลาดทุกเรื่องราวข่าวสำคัญ แค่กดเป็นเพื่อนกับ

ข้อมูลอ้างอิง
หนังสือพิมพ์ไทยรัฐ:
ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (SET):
เว็บไซต์ทรูไอดี:
Moneyguru: รีไฟแนนซ์บัตร ช่วยให้ประหยัดกว่าอย่างไร?
Collins dictionary:

{หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}|
{หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}| {เย็ด}| {หนังโป๊}| {หี}| {หนังav}| {หนังx}| {คลิปหลุด}|